Česko je v EU lídrem bezkontaktního placení, není proto divu, že stále častěji uživatelé registrují své platební karty do služeb Apple Pay a Google Pay. To, aby mohli pohodlně platit pomocí smartphonu nebo hodinek. Jenže i v dnešní době najdete podniky, ve kterých si platební kartou nekoupíte vůbec nic.
Používání hotovosti se rozhodně plošně nevrací, jenže se ukazuje, že poplatky za terminály a transakce kartou jsou natolik vysoké, že firmy nechtějí „dotovat“ banky ani vydavatele platebních karet. Současně roste i snaha o vytvoření alternativních cest pro mobilní placení.
Placení kartou, hodinkami nebo smartphonem dnes bereme jako naprostou samozřejmost. Zvláště u menších prodejců však mohou být poplatky za terminál a transakce vzhledem k tržbám a pořizovacím nákladům neúnosné. Změnit to mají smartphony
Když prodejce přejde na placení kartou, musí počítat s tím, že z každé transakce odvedete tzv. transakční poplatek. A to instituci, u které si platební terminál pronajímá, bance, která transakci zpracovává, a vydavateli karty.
Poplatky, poplatky, poplatky
Platební terminály nabízí spousta firem, a u každé z nich si můžete registrovat několik balíčků. Typicky však poplatky činí do dvou procent s tím, že minimálně za každou transakci zaplatíte třeba korunu. I kdyby si u vás někdo koupil jen jeden rohlík. Pokud k tomu ještě připočteme měsíční pronájem terminálu v řádech několika stovek či SIM kartu s měsíčním datovým tarifem (pokud je provozovna mimo dosah běžných sítí), dostáváme se na částky, které nechce platit úplně každý.
Jistě, většina vydavatelů terminálů vám měsíční poplatek odpustí, pokud hodnota měsíčních transakcí převyšuje stanovený limit (třeba 50 nebo 100 tisíc korun), jenže to je logické. Vydavatelé terminálů si díky poplatkům za transakce přijdou řádově na ještě větší peníze než za jeho pronájem.
Velké obchodní řetězce mohou ceny za transakce automaticky zahrnout do konečné ceny všech produktů, a pokud za ně lidé platí v hotovosti, zůstává jim více peněz. U malých obchodníků, kde záleží „na každé koruně“, však zavedení terminálů nemusí být vždy ekonomicky výhodné.
Transakční poplatek se skládá ze tří částí:
- 1. část - Poplatek za zpracování transakce - ACQ fee (Acquirer fee), tj. poplatek poskytovateli platebního terminálu
- 2. část - Poplatek vydavatelské bance - IF (Interchange Fee), banka, kterou máte uvedenou na platební kartě dostane poplatek IF při jejím použití v terminálu. Dle regulace EU má banka z transakce vždy 0,2 %
- 3. část - Poplatek kartovým společnostem - SF (Scheme Fee), účtuje jej vydavatel karty (Visa nebo MasterCard), a skládá se z procentuální provize a fixní částky
Až se tedy jednou budete divit, proč daný obchod nepřijímá platební karty, anebo až od určité částky (např. 50 Kč), budete vědět proč. Jenže v době, kdy má každý v kapse smartphone, se přímo nabízí využít alternativní způsoby placení, které by z řetězce poplatků vytěsnily zejména ten, který jde vydavatelům karet. Nový způsob placení aktuálně vymýšlí například česká banka Air Bank, na osvědčený AliPay vsadila zase Unicredit, která jím cílí ale zejména na zahraniční turisty.
Platba mezi hotovostí a kartou
Předseda představenstva Air Bank v rozhovoru pro SZ uvedl, že banka plánuje ještě v letošním roce zavést platby mobilem na principu okamžité platby. Má se jednat o nové řešení, které z transakčního poplatku (viz výše) vynechá poplatek vydavatelům platebních karet a provozovateli terminálu. Teoreticky si tak banka může z poplatku ukousnout ještě větší podíl než nyní, ale kvůli eliminaci ostatních částí (viz výše) budou poplatky ve finále nižší. AirBank službu zatím oficiálně nepředstavila, ale domníváme se, že nepůjde o nic jiného než známé okamžité platby pomocí QR kódů, které jsou hojně rozšířené a oblíbené například v Číně.
Příjem okamžité platby i její odeslání by v Česku brzy mohla zajišťovat jediná mobilní aplikace. Tímto přístupem by tak z celého řetězce poplatků vypadli vydavatelé platebních karet i poskytovatelé platebních terminálů
Na náš přímý dotaz nám odpověděla Jana Pokorná, tisková mluvčí Air Bank: „Do konce roku chceme na bankovní trh přinést zcela nový způsob placení, který umožní přijímat obchodníkům platby i bez klasického platebního terminálu. Cílem je obchodníkům přinést technicky nenáročný způsob přijímání bezhotovostních plateb, který pro ně bude navíc také cenově atraktivní. Naše nové řešení zpříjemní placení zároveň i samotným zákazníkům, protože se díky tomu rozšíří počet míst, kde bude možné platit bezhotovostně.“
Můžeme tedy zřejmě očekávat mobilní aplikaci, která poslouží jak pro poslání peněz, tak pro jejich příjem. A to rychlostí okamžité platby. Smartphony jsou na to samozřejmě připraveny, ono avizované „přiložení“ zde bude nutné pro samotné odeslání a příjem peněz pomocí technologie NFC. A tu najdete (téměř) v každém smartphonu. Anebo aplikace využije fotoaparátu v mobilu a poslouží k sejmutí vygenerovaného QR kódu. Air Bank dodává, že chce připravit platební rozhraní pro celý trh v rámci spolupráce mezi bankami, takže budoucí aplikaci využijí i ti, kteří jsou klienty jiné banky.
Bude to revoluce nebo jen evoluce?
Banka s upřesněním postupu platby zatím nechce být konkrétnější, ale tipujeme, že půjde o variaci na QR platby. Ty v Česku akceptuje deset bankovních institucí, a to prostřednictvím svých mobilních aplikací. Stačí smartphonem načíst QR kód vytvořený na základě standardu ČBA, a veškeré kolonky se v rámci rozpracovaného příkazu předvyplní. Na uživateli je pak už jen jeho odsouhlasení a potvrzení různými metodami ověření (heslo do bankovnictví, heslo v SMS, čtečka otisků prstů, apod.). QR kód navíc můžete jednoduše vygenerovat i přímo na oficiálních webových stránkách tohoto otevřeného standardu.
QR kód pro platbu si můžete vygenerovat i vy sami na webových stránkách QR Platby
Placení přes QR kódy vám ušetří přepisování čísla účtu, částky a doplňkových symbolů, ve kterých můžete kdykoliv udělat chybu. I přesto však musíte platbu schválit některou z výše uvedených metod, takže se nejedná o řešení, které by rychlostí konkurovalo „pípnutí“ u terminálu. QR platby sice mohou být i okamžité, ale za předpokladu, že je banka zákazníka, tedy osoby, která si načte QR kód, podporuje. Bank, které v Česku podporují odeslání a příjem okamžitých, tj. instantních, plateb je pouze 13 ze 44 (údaj platný pro konec roku 2022).
Řešení od Air Bank by mělo, podle vyjádření firmy, nabídnout okamžité placení mobilem přiložením dvou zařízení (mezi řádky z toho vyplývá využití NFC), které bude dostupné na celém trhu. Tím pádem odpadne omezení QR plateb na podporované banky, a také potvrzování plateb, které může být u některých bank zdlouhavé. A to díky povinným pravidlům dvoufaktorového ověřování, která u bankovních institucí v EU vstoupila v platnost 14. září 2019.
Inspirace u AliPay?
Jak by mohla mobilní platební aplikace v Česku vypadat, si můžeme názorně ukázat u aplikace AliPay. I přesto, že se do ní za posledních několik let nabalila spousta zbytečností, je její hlavní funkcí placení. Pokud u pokladny zažádáte o platbu AliPay, telefonem pouze naskenujete QR kód, a transakce je tím uskutečněna.
Základní rozhraní aplikace AliPay. Ikona v levém horním rohu naskenuje QR kód, aby mohlo dojít k platbě, druhá ikona slouží k tomu, aby někdo naskenoval váš QR kód. Platit však budete opět vy. Třetí ikona platbu rozdělí mezi více osob
Druhá položka aplikace funguje opačně, na displeji se vám zobrazí váš platební QR kód, který si obchodník naskenuje, a transakce tímto uskuteční. AliPay však nepokrývá situaci, kdy je mobilní aplikace současně na straně odesílatele, i na straně příjemce peněz. Na straně „terminálu“ je tedy vyžadovaná její explicitní podpora. První bankou v Česku, která umožňuje platit na platebních terminálech smluvních partnerů přes aplikaci AliPay, je od května letošního roku UniCredit Bank
Pokud se bance podaří vypořádat s oběma problémy a navrch přihodí nižší poplatky, které do služby nalákají i stávající „odpůrce“ karet z řad obchodníků, mohlo by být mobilní placení v Česku daleko zajímavější a dostupnější. Vše jsou ale zatím jen naše odhady, Air Bank chce službu, resp. mobilní aplikaci, veřejnosti oficiálně představit do konce letošního roku.
Jak fungují platby AliPay:
